Lär dig om lån

När du ska investera i något riktigt stort, som en egen bostad eller dina högskolestudier, är sannolikheten stor att du måste låna. Om inte möjligheten att låna fanns skulle det nästan vara helt omöjligt för unga människor att flytta hemifrån och plugga vidare utan föräldrarnas hjälp. Men lån innebär alltid att du står i skuld till någon annan och att du måste betala tillbaka lånet till sista kronan, dessutom med ränta.

Räntan är priset på pengar

Att låna pengar kan egentligen jämföras med att hyra vad som helst. Hyr du en moppe under Greklandsresan tar den som hyr ut moppen betalt. Uthyraren måste täcka kostnaden för köpet av moppen, försäkringar och andra kostnader. Samma sak gäller pengar. Om du lånar pengar får du betala för att ha tillgång till dem, du får betala ränta. Den som lånar ut pengar måste täcka sina kostnader för att ha lånat dem av någon annan, samt sina administrationskostnader. Räntan är helt enkelt priset på pengar.

Hur mycket kostar det att låna?

Priset på att låna pengar varierar. Idag finns det många olika sorters lån med olika hög ränta. Vad du egentligen får betala för ett lån är inte alltid solklart. Vissa långivare anger att lånet är räntefritt, men tar i stället ut olika avgifter kopplade till lånet, som man kallar uppläggnings- och aviseringsavgifter.
För att du ska kunna jämföra olika lån finns ett begrepp som kallas effektiv ränta. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för lånet, angiven som ränta per år. Alla långivare måste enligt lag ange den. Den effektiva räntan räknar med allt du betalar för ditt lån på ett år, relaterat till antalet avbetalningar per år och hur mycket pengar du har lånat. Uträkningen av effektiv ränta är en komplicerad formel, så be långivaren att specificera den åt dig. Gör långivaren inte det ska du vända dig till någon annan för att låna. När du tittar på den effektiva räntan i stället för den ränta som anges i reklamen kan du göra intressanta upptäckter. Lån som ser billiga ut kan visa sig vara de dyraste.
Smålån som marknadsförs som ”räntefria” kan ha en skyhög effektiv ränta. Ett lån som anger en hög ränta men inte har några andra avgifter, kan visa sig vara billigare än det ”räntefria” lånet.

Hur betalar man tillbaka?

Räntan är priset på pengar som du betalar för att få ha tillgång till ”någon annans” pengar. När du betalar ränta minskar inte ditt lån i storlek, du betalar bara för att ha fortsatt tillgång till de pengar du lånar. Att betala tillbaka på ett lån, så att lånesumman faktiskt minskar, kallas att amortera. När du minskar ditt lån minskar du även risken och till slut har du kanske råd att bli av med skulden helt. De större lånen man tar, så som bostadslån, kan kännas som, och är ofta, ett evighetsjobb att amortera av. Däremot kan man se det som en typ av sparande att man minskar lånet på bostaden. När den väl säljs är lånen inte lika stora och desto mer av pengarna från försäljningen går direkt till dig.

Vem får låna?

Du måste vara över 18 och ha ordning på din ekonomi för att få låna pengar. Låneföretaget tar en så kallad kreditupplysning för att se om du har andra skulder eller om du tidigare fått betalningsanmärkningar. För stora lån, så som bostadslån, är kraven betydligt högre. Det krävs en fast inkomst, ett sparkapital och i vissa fall till och med någon som går i borgen för dig. Det innebär att någon annan intygar att hen kan betala om du inte skulle ha möjlighet. Studielån däremot är oftast mycket lättare att få beviljat och utbetalt så länge du klarar av dina studier.

Blankolån

Lån som inte har någon säkerhet kallas för blankolån. När du tar lån för att köpa ett hus kan den som lånat dig pengar alltid begära in huset om du själv inte har råd att betala tillbaka lånet. Huset är lånets säkerhet. Blankolån saknar säkerhet och är därför mycket mer osäkra för banken. Eftersom banken tar en större risk blir priset på lånet, det vill säga räntan, mycket högre.

Snabblån

Snabblån är ett samlingsnamn för SMS-lån och andra typer av korttidskrediter. Det handlar oftast om mindre belopp, upp till cirka 15 000 kronor, som beviljas och betalas ut direkt. Ett snabblån ska även betalas tillbaka snabbt, ofta redan efter 30 dagar. Du betalar både en kostnad för att företaget som tillhandahåller krediten ska betala ut lånet samt en ränta på själva lånebeloppet. För att få reda på totalkostnaden tittar man på den effektiva räntan som väger in alla typer av kostnader. Den effektiva räntan kan bli extremt hög på grund av administrationskostnader och den korta återbetalningstiden. Den kan hamna på flera hundra eller till och med tusen procent.

Låt oss säga att du vill köpa en mobiltelefon utan abonnemang som kostar 4 000 kr idag, men du har bara 1 000 kr på kontot. Först om tre veckor kommer du att få lön från ditt extrajobb. Du står inför alternativen att antingen vänta eller ta ett snabblån på 3 000 kr och köpa mobiltelefonen idag. Om du lånar kommer pengarna in på kontot och du kan köpa din mobiltelefon redan idag. Efter ett par dagar kommer en faktura som i det här fallet ska betalas inom 60 dagar.
Kostnaden för lånet är 770 kronor vilket ger en effektiv ränta på 553 procent. Väljer du att vänta tills lönen kommer blir kostnaden för mobiltelefonen bara 4 000 kronor.
Du ställs inför två frågor: är det värt 770 kronor extra att få mobiltelefonen på en gång eller är det mer värt att spara in 770 kronor?

Kreditkort med avbetalning

Ett annat sätt att låna pengar under korta perioder är kreditkort. Kreditkort fungerar som vanliga betalkort, men du måste inte ha pengar på kontot för att handla med det. När du handlar med kortet utan att ha pengar på kontot måste du i de flesta fall betala ränta på de pengar du lånar. Det du lånar ska oftast betalas tillbaka inom några månader. Både banker och butikskedjor, som klädbutiker och elektronikkedjor, erbjuder kreditkort.
Även kreditkortsföretagen måste redovisa den effektiva räntan. Butikskreditkort, som ibland marknadsförs som nästintill räntefria, kan då visa sig ha en effektiv ränta kring 20 procent. Bankernas kreditkort har ofta en något lägre ränta. Men fråga alltid efter den effektiva årsräntan för att kunna jämföra med andra alternativ.

Bostadslån

Att låna pengar till bostad är ett stort beslut, särskilt i storstadsregioner där priset på en etta kan vara flera gånger din egen årsinkomst. Men att låna till en bostad skiljer sig från att låna till konsumtion. Du tar ditt lån med bostaden som säkerhet, vilket innebär att du kan sälja din bostad och betala tillbaka lånet om din ekonomiska situation skulle förändras. Om du lånat till att köpa prylar eller resor har du förbrukat det du lånat till. Din ”säkerhet” är borta och du måste tjäna in pengarna på annat håll för att betala ditt lån. För att veta om banken eller låneinstitutet kan tänka sig att låna ut pengar till dig kan du ansöka om ett lånelöfte. Lånelöftet är ett preliminärt besked om hur mycket pengar du kan få låna. Lånelöftet innebär att banken räknar med att du har råd att betala det lån som föreslås. Men det innebär inte att du måste låna så mycket som banken tycker att du kan låna. Räkna alltid på hur stort utrymme du själv tycker att du har i din ekonomi och vad som händer om räntan går upp.
Du får bara låna upp till 85 procent av värdet på den bostad du köper, resten av pengarna måste du ha själv, så kallad
kontantinsats. När du tar ett större lån väljer du antingen bunden eller rörlig ränta. Bunden ränta innebär att räntan är densamma under hela den period du väljer att binda räntan på. Det handlar ofta om mellan 1 och 5 år. En rörlig ränta kan både stiga och sjunka under lånetiden, beroende på vad som händer med marknadsräntan.

Studielån

Studiemedel via CSN, Centrala Studiestödsnämnden, är något som staten erbjuder alla som vill studera på högskola,
YH-utbildningar och folkhögskola. Studiemedlet är uppdelat i en bidragsdel och en lånedel. Fullt lån innebär att du lånar så mycket som CSN tillåter.
Det är relativt enkelt att få studielån och många som belånar sig under studietiden tänker inte på att CSN-lånet trots allt är ett lån, att varje krona som lånas måste betalas tillbaka. För vissa kommer återbetalningarna till CSN att äta upp en kännbar del av den framtida lönen. Därför är det viktigt att från början planera studietiden och försöka hålla lånen nere.
Räntan på studielånet bestäms av regeringen varje år. Den är ett genomsnitt av den ränta staten fått betala för att låna pengar under de tre senaste åren. Ofta är denna ränta lägre än räntan på ett banklån.
Räntan på studielån är inte avdragsgill, vilket räntan på ett vanligt lån är. Om du lånar till en bostad kan du dra av 30 procent av räntekostnaderna från den skatt du betalar in. Det gör du i din inkomstdeklaration varje år. Pengarna får du tillbaka i efterhand. Samma sak gäller alltså inte räntan på dina studielån. Det beror på att nivån på räntan redan har anpassats efter skattesystemet. Du betalar en lägre ränta från början, i stället för att få tillbaka pengar i efterhand.

Stoppa inte huvudet i sanden om du inte kan betala dina skulder. Väntar du för länge kan det få konsekvenser i flera år. Följande kan hända om du inte betalar:

Påminnelsefakturan kan innebära att du får betala två olika sorters avgifter: påminnelseavgift och dröjsmålsränta.
Påminnelseavgiften är en engångssumma. Långivaren har bara rätt att ta ut påminnelseavgift om den finns omnämnd i låneavtalet. Se alltid efter i låneavtalet vilka avgifter som finns omnämnda.

Dröjsmålsräntan är en löpande avgift. Den tickar på tills du betalar din skuld. Det betyder att din skuld växer för varje dag som går. Om dröjsmålsräntan finns med i avtalet så har långivaren rätt att börja ta ut den så fort avtalet tillåter det. Läs därför alltid avtalet så att du vet vad som händer om du betalar för sent.

Observera att företaget du har en skuld till inte måste skicka ut en påminnelsefaktura till dig, ibland går din obetalda räkning direkt till steg 2.

Om du inte betalar påminnelsefakturan hamnar din räkning ofta hos ett inkassoföretag.
Inkassoföretag är bolag som arbetar med att driva in skulder. Det innebär att du förutom att betala din räkning måste betala en inkassoavgift som får vara högst 180 kronor.

Inkassoföretaget tar dessutom i regel ut dröjsmålsränta. Ju längre du väntar med att betala, desto större växer sig din skuld. 

Om du inte betalar kan den du står i skuld till vända sig till Kronofogden. De hjälper till att kräva in skulder från privatpersoner och företag.
Kronofogden är en statlig myndighet som har en opartisk roll. Deras uppdrag är att skapa balans mellan den som ska ha betalt och den som ska betala. Kronofogden skickar ut ett brev till den som kravet riktas mot, detta kallas betalningsföreläggande. Det är en förfrågan om man är skyldig pengarna eller inte. Detta gör man för att fastställa om det finns en skuld. Det är viktigt att alltid skriva under att man mottagit brevet, även om man inte tycker skulden är riktig. Anser man inte att man är skyldig pengarna ska man också bestrida kravet. Det gör du genom att skriva direkt på brevet att du bestrider skulden.
Om du inte vill betala skulden för att du tycker att den är felaktig, så ska du kontakta Kronofogden. Om du däremot vet att du ska betala, men inte kan, så kan du kontakta den du är skyldig pengar. Tillsammans kan man ofta lägga upp en avbetalningsplan. När ni gjort det är det viktigt att den du är skyldig pengar drar tillbaka sitt ärende från Kronofogden.
Om du inte heller nu gör något åt din skuld så fastställer Kronofogden skulden, det kallas utslag. Detta kan innebära att du får en betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen i Sverige. Kreditupplysningsföretag hämtar information från bland annat Kronofogdens register. En betalningsanmärkning är ett tecken på att du inte har skött dina betalningar. När du exempelvis ska skaffa mobilabonnemang, hyra lägenhet eller skaffa betalkort hos banken görs en kreditprövning för att se om du har betalningsanmärkningar. Om du har betalningsanmärkningar är risken stor att du blir nekad det du vill göra. Kom ihåg att det är alltid den som ska bevilja krediter, anställa personal eller hyra ut en lägenhet, som avgör hur tungt betalningsanmärkningen ska väga. Betalningsanmärkningen försvinner inte när du betalat din skuld, utan först efter tre år.
Om du fortfarande inte har betalat och den du är skyldig pengar kräver betalning kan Kronofogden besluta om utmätning. Kronofogden undersöker då om du har några tillgångar på banken eller saker som går att sälja för att kunna betala skulden. Men den vanligaste formen av utmätning är utmätning av lön. Det innebär att en del av din inkomst varje månad går direkt till att betala av din skuld.
Det viktigaste att komma ihåg är att inte gömma huvudet i sanden. Det blir inte bättre av att skjuta på problemet, snarare tvärtom eftersom skulden då blir dyrare för dig. Ta i stället kontakt med den du är skyldig pengar och förklara situationen. Det må vara jobbigt men det är jobbigare att låta bli!